Große Veränderungen sind faszinierende Beispiele dafür, wie verzweifelt Unternehmen versuchen, an der Vergangenheit festzuhalten; Fahren mit dem Rückspiegel. Das funktioniert nie. Ein Beispiel dafür ist der Übergang aus dem Industriezeitalter.
Sie brauchen nicht, dass ich Ihnen sage, dass wir in einer Ära enormen Wandels und Umbruchs für traditionelle Industriezweige leben. Tech-Giganten wie Amazon und Google haben Einzelhandel, Verlagswesen und Werbung radikal verändert. Uber hat Taxis dezimiert, Airbnb versucht, dasselbe mit der Gastfreundschaft zu tun. Amazon hat kürzlich seine Websites auf das Gesundheitswesen eingestellt.
Die Bedrohung ist klar. Lange Zeit Ikonen des Industriezeitalters, von GE bis Kodak, versagen schnell, und das nicht zum Guten.
Die Frage, die sich jeder stellt, ist: Was und wer steht als nächstes auf der Liste der Disruptionskandidaten? Eigentlich bin ich nett. Nennen wir es, was es ist, Dezimierung.
Die Antwort liegt in den Bastionen des Industriezeitalters, die die größten Reibungspunkte und Komplexitäten beim Verkauf und Service von Produkten aufweisen und dennoch durch erhebliche Marktzutrittsschranken wie Regulierung, wahrgenommener Wert ihrer Marke oder Verbraucher geschützt sind Akzeptanz ihrer Ineffizienz aufgrund fehlender Alternativen und anderer Unterscheidungsmerkmale als dem Preis.
Ein Riss im Grundstein des Industriezeitalters
Halten Sie inne und überlegen Sie, welche Branchen zu dieser Beschreibung passen, und wahrscheinlich steht die Versicherung ganz oben auf der Liste.
Wir akzeptieren Versicherungen als einen so notwendigen Bestandteil des Lebens in der modernen Welt, dass wir vergessen, wie aktuell ihre breite Verfügbarkeit ist. Eine breit angelegte Versicherung für Privatpersonen, die gegen Wohneigentum und Unfall, Unfall, Leben und Gesundheit schützt, sind allesamt relativ neue Fortschritte der letzten 200 Jahre. Versicherungen sind in vielerlei Hinsicht ein Eckpfeiler, manche könnten sagen, das Fundament des Industriezeitalters.
Dennoch handelt es sich um einen völlig verworrenen, stark regulierten und von Natur aus schwer zu navigierenden Geschäftsprozess. Nur wenige von uns verstehen das Innenleben und die Komplexität des Versicherungsgeschäfts. Schau dir das zum Beispiel an animierte Illustration eines Versicherungs-Ökosystems, alle Partner, die an der Erstellung einer Police beteiligt sind, und Sie können die unglaublichen Kosten der Koordinierung wie das riesige Ökosystem von Partnern schätzen.
Versicherungsunternehmen hingegen sehen sich aufgrund des staatlichen Schutzes, der den Verkauf von Versicherungsprodukten und -dienstleistungen regelt, nicht als besonders anfällig für existenzielle Bedrohungen. Sie arbeiten praktisch alle mit dem gleichen Maß an Einschränkungen und Ineffizienzen.
Aber wie das Sprichwort sagt, machen heilige Kühe die besten Burger.
Brynn Cameron Finley Elaine Griffin
Zwar bemühen sich einige Versicherer bereits um den Einsatz neuer Technologien, diese sollen jedoch in erster Linie gegen andere etablierte Versicherungsunternehmen konkurrieren. Zum Beispiel haben GEICOs Online-Versicherungsanträge und der sofortige Turnaround es ihm ermöglicht, mit einem Barüberschuss von 300 % über den zugesagten Verbindlichkeiten zu arbeiten; der Standard-Benchmark für die Versicherungswirtschaft beträgt nur 30 %. Das bedeutet, dass GEICO zehnmal mehr Geld zu investieren hat als seine Konkurrenten.
Ein weiteres Beispiel ist der Onboard-Tracking-Sensor Snapshot von Progressive, der über Ihr Fahrverhalten berichtet, um Preisanreize zu bieten.
In beiden Fällen liegt ein klarer Wettbewerbsvorteil vor, der jedoch im Vergleich zu den neuen branchenfremden Versicherungsgeschäftsmodellen verblasst; die existenziellen Bedrohungen, die letztendlich die großen Veränderungen in jeder Branche bewirken.
Emporkömmlinge wie Limonade , Huddle und Amazon bieten bereits Produkte für die Schaden- und Unfallversicherung an. Lemonade wurde in 1/3 aller Bundesstaaten gestartet und bietet sofortige Angebote mit einem KI-Bot an und nennt es 'Versicherungen, die von KI angetrieben und von sozialen Zwecken angetrieben werden'.
Andere wie Ladder (ladderlife.com) verwenden eine Online-Anwendung und Backend-Algorithmen, um ein sofortiges Angebot für Lebensversicherungen zu erstellen, ohne dass ein menschliches Eingreifen, beispielsweise ein Makler, erforderlich ist. In einigen Fällen ist jedoch abhängig von Ihrer Krankengeschichte ein Besuch durch einen Labortechniker erforderlich. Ich ging online und hatte innerhalb von fünf Minuten ein Angebot für eine Multimillionen-Dollar-Police, das ich annehmen konnte.
Noch andere insuretech Emporkömmlinge, wie MetroMile, die ich in meinem Buch profiliere Das Unsichtbare enthüllen , bieten Kfz-Versicherungen eher in Form eines On-Demand-Modells an, bei dem Sie nur eine nutzungsabhängige Versicherung abschließen müssen.
Und jetzt etwas ganz anderes
Aber hier ist die wirklich große Neuigkeit. In einer aktuellen J.D. Powers-Studie gaben erstaunliche 33 % der Millennials an, dass sie sich für eine Schaden- und Unfallversicherung (P&C) von Google oder Amazon entscheiden würden. (Die Zahl war für eine demografische Gruppe etwas niedriger. Siehe die Umfrageergebnisse unten)
Die P&C Insurance Industry Practice von J.D. Power ging direkt an die Quelle – den Verbraucher –, um zu fragen, wie echte Hausversicherungskunden über die Präsenz von Technologieunternehmen in diesem Bereich denken würden.
Ich sprach mit Tom Super, dem Direktor der Sach- und Unfallversicherungspraxis von J.D. Power und der Person, die die Recherchen für J.D. Power leitete. Er beschrieb eine Branche, die sich nicht nur ändern musste, weil die Technologie neue Wege der Informationssammlung und Risikobestimmung ermöglicht, sondern auch aufgrund der Nachfrage von Verbrauchern, die zunehmend nach Alternativen zum alten Versicherungsmodell mit Maklern suchen, Agenten, unklare Preise und lange Wartezeiten.
Hier ist ein kleiner Auszug der Ergebnisse der J.D. Power-Studie:
1) 20 % der Verbraucher würden Amazon oder Google für die Hausratversicherung nutzen
Die Daten zeigten, dass 20 % der Verbraucher eine Amazon oder Google für ihre Hausratversicherung nutzen würden. Millennials zeigten mit 33 % für Amazon und 23 % für Google ein noch höheres Interesse. Von den Wechselwilligen sind derzeit 80 % bei der großen nationalen Fluggesellschaft versichert.
2) 75% der Verbraucher interessieren sich für Heimtelematik
Smart-Home-Technologien revolutionieren viele Bereiche des Hauses, von einfachen Komfortfunktionen, die jetzt Licht ein- und ausschalten oder über die Steuerung Ihres Telefons auf In-Home-Entertainment zugreifen können, bis hin zu Home Security und Notfallunterstützung mit automatischer Abschaltung und Warnungen.
Die Versicherungswirtschaft wird aufmerksam und will mitmachen. Versicherer sehen Smart-Home-Technologien als Chance, ihre Kundenbeziehungen zu vertiefen und gleichzeitig die Möglichkeiten der Hausversicherung und des Underwritings zu verbessern. Während führende Hausversicherungsträger begonnen haben, sich in diese Bereiche zu wagen, wurde nicht viel Forschung betrieben, um die Nachfrage der Verbraucher zu verstehen, sobald diese Funktionen verfügbar werden.
3) 46 % der Verbraucher wären bereit, ihrer Hausratversicherung Zugang zu Smart-Home-Sensortechnologie in Geräten wie Kühlschränken und Klimaanlagen zu gewähren, um Verluste und Fehlfunktionen zu vermeiden.
4) 34 % der Verbraucher würden wahrscheinlich zu einer Hausratversicherung wechseln, die Verlust- und Schutzoptionen für Smart Home-Technologien anbietet. Das sind bis zu 57% für Millennials!
Industrialisierung zu Individualisierung
Aus diesen Ergebnissen geht ziemlich klar hervor, dass die Versicherungsbranche reif für eine Disruption ist. Erwarten Sie, dass große Player wie Amazon und Google diese Märkte bald mit Angeboten betreten werden, die sie aufbauen oder erwerben (höchstwahrscheinlich letzteres). Wenn Sie eine Greenfield-Gelegenheit suchen, um ein Newco zu bauen, das eine große Chance auf Akquisition hat, ist dies ein idealer Ort zum Nachdenken.
Und nicht nur die Versicherung wird gestört. Nach Recherchen von Akzent, 93% der Chief Strategy Officers in allen Branchen glauben, dass ihr Unternehmen innerhalb von fünf Jahren von einer Disruption betroffen sein wird. Und doch fühlen sich nur 20 % bereit dafür.
Unterm Strich durchleben wir einen Übergang vom Industriezeitalter, in dem Skaleneffekte Depersonalisierung und die Lieferung einer Einheitsgröße für alle Produkte bedeuteten, zu einem Zeitalter der Hyperpersonalisierung, in dem jedes Produkt den einzigartigen Bedürfnissen jedes Verbrauchers entsprechen muss. Die Antwort auf das, was als nächstes kommt, ist, dass wir in die Ära der Individualisierung eintreten, in der jedes Produkt und jede Dienstleistung nicht nur maßgeschneidert, sondern auf die spezifischen Bedürfnisse jedes Einzelnen zugeschnitten ist.
Es mag schwer sein, das zu akzeptieren, wenn man im Industriezeitalter aufgewachsen ist, aber Unternehmen, die das nicht verstehen, sei es in der Versicherung, im Bankwesen, im Gesundheitswesen, im Bildungswesen, im verarbeitenden Gewerbe, im Einzelhandel oder in einer anderen Branche, werden sich bald finden am Ruder der Vergangenheit.
